Содержание

Введение 3

Глава 1. Финансово-правовое регулирование страхования банковских вкладов 4

1.1 Основные вопросы 4

1.2 Система страхования банковских вкладов 14

Advertisement
Узнайте стоимость Online
  • Тип работы
  • Часть диплома
  • Дипломная работа
  • Курсовая работа
  • Контрольная работа
  • Решение задач
  • Реферат
  • Научно - исследовательская работа
  • Отчет по практике
  • Ответы на билеты
  • Тест/экзамен online
  • Монография
  • Эссе
  • Доклад
  • Компьютерный набор текста
  • Компьютерный чертеж
  • Рецензия
  • Перевод
  • Репетитор
  • Бизнес-план
  • Конспекты
  • Проверка качества
  • Единоразовая консультация
  • Аспирантский реферат
  • Магистерская работа
  • Научная статья
  • Научный труд
  • Техническая редакция текста
  • Чертеж от руки
  • Диаграммы, таблицы
  • Презентация к защите
  • Тезисный план
  • Речь к диплому
  • Доработка заказа клиента
  • Отзыв на диплом
  • Публикация статьи в ВАК
  • Публикация статьи в Scopus
  • Дипломная работа MBA
  • Повышение оригинальности
  • Копирайтинг
  • Другое
Прикрепить файл
Рассчитать стоимость

Глава 2. Правовое регулирование страхования банковских вкладов: проблемы и перспективы 18

2.1 Особенности правового регулирования страхования банковских вкладов 18

2.2 Проблемы и перспективы страхования банковских вкладов 20

Заключение 23

Список литературы 24

Внимание!

Это ОЗНАКОМИТЕЛЬНАЯ ВЕРСИЯ работы №3441, цена оригинала 500 рублей. Оформлена в программе Microsoft Word.

ОплатаКонтакты.

Введение

Одной из основных проблем страхования вкладов является необходимость оплачивать страховые проценты. Большая часть населения, которая доверила банку свои «кровно заработанные» средства, не готова платить процентное отчисление, которое берётся со всего вклада, на страхование. Они несут свои деньги в банк для хранения и получения некоторой прибыли, а на деле, получается, что за это ещё нужно заплатить.

Вторым моментом, который вызывает бурное недовольство, является то, что при наступлении страхового случая максимальная гарантированная сумма выплаты составляет 700 тысяч рублей. Если человек делает вклад на сумму, не превышающую суммы гарантированной выплаты, то он в какой-то мере и чувствует себя защищённым, а если сумма вклада больше? Конечно, сегодня уровень доверия населения к банкам и государству вырос, но многочисленные пирамиды, финансовые и банковские кризисы, отобравшие у людей деньги, не позволяют людям всецело доверять банковским организациям.

Отдельно необходимо сказать о проблемах страхования вкладов обеспеченных людей, которых в России не мало. Инвестиционные вливания в виде вкладов элитных клиентов могли бы быть полезны любому банку.

Главной проблемой в этой сфере стала необходимость оплачивать достаточно высокий страховой процент с суммы вклада, а гарантированная сумма выплаты равная 700 тысячам рублей при вкладе в несколько миллионов мало интересует вкладчиков такого уровня.

Цель работы – изучение финансово-правового регулирования системы страхования банковских вкладов.

Структура работы. Работа состоит из введения, основной части, заключения и списка литературы.

Глава 1. Финансово-правовое регулирование страхования банковских вкладов

1.1 Основные вопросы

Во многих странах мира существует механизм защиты банковских вкладов населения — система страхования вкладов (ССВ). Суть этой системы заключается в том, что в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии ответственность за выплату средств вкладчикам берет на себя специально созданная организация. В первую очередь, эта система призвана защитить от потери своих сбережений мелких вкладчиков.

Деятельность этой организации часто контролируется государством. Она может существовать в составе центрального банка или как самостоятельная единица. Это замечание особенно справедливо для тех стран, где ССВ вводилась в обязательном порядке по инициативе сверху.

В некоторых странах ССВ формировалась в добровольном порядке банками, желающими предоставить своим вкладчикам гарантии возврата средств. Такие институты финансируются только за счет взносов участников и являются частными структурами .

Поэтому в ряде государств существует несколько систем страхования вкладов (Канада — 11, Германия — 6, Австрия —5, Бразилия — 4, Италия — 3, Кипр, Колумбия, Мексика, Польша, США, Япония и Ямайка — по 2).

В то же время одна организация может действовать в нескольких странах одновременно (так, американская организация FDIC работает также в Пуэрто-Рико, Микронезии и на Марианских Островах). Ряд государств Центральной Африки также имеют одну общую систему защиты вкладов (Чад, Конго, Экваториальная Гвинея, Габон, ЦАР и Камерун).

Появление систем страхования вкладов в разных странах был связано, прежде всего, с финансовыми кризисами и банкротством многих банков, что подрывало не только доверие населения к банковской системе, но и разрушало саму эту систему.

Первая в мире система страхования вкладов появилась в США. Ее предшественницей можно считать систему страхования облигаций, действовавшей в США с 1829 г.

О необходимости страхования банковских вкладов начали говорить еще в 60-х гг. XIX в., и большинство предложений, поступивших на рассмотрение Конгресса, представляли собой идею создания специального страхового фонда, из которого должны были проводиться выплаты вкладчикам разорившихся банков.

Но реальные сдвиги в этом направлении произошли только в ходе Великой Депрессии, когда в стране один за другим разорились около 9000 банков, и население перестало доверять им свои сбережения, предпочитая держать их в чулках. Зимой 1932–1933 гг. ситуация в банковской сфере ухудшалась с каждым днем. Банки прекращали выплачивать вклады, что привело к всеобщей панике .

Чтобы исправить ситуацию и восстановить доверие населения к банкам, в 1933 г. Конгрессом был подписан Акт о создании Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC). Одновременно был учрежден Временный федеральный фонд страхования вкладов.

Второй страной, где была реализована такая система, стала почти через 30 лет Индия. Здесь в 1962 г. была создана Корпорация по страхованию вкладов (FIC). Поводом для ее создания стало также банкротство двух крупнейших банков страны — Laxmi Bank и Palai Central Bank. В 1978 г. эта организация объединилась с Корпорацией по гарантированию кредитов, в результате чего появилась Корпорация по страхованию вкладов и гарантированию кредитов (DICGC), действующая и сегодня. В 1974 г. страхование банковских вкладов охватывало 12 стран, к 1980 г. таких стран стало 20.

В 1994 г. страхование вкладов было принято как стандарт на объединенном рынке Евросоюза. 30 мая 1994 г. была издана директива «О системах гарантирования депозитов», согласно которой каждая страна Евросоюза должна иметь одну или несколько систем страхования вкладов. При этом ни одно кредитно-финансовое учреждение не имеет права принимать вклады, не будучи участником такой системы.

До середины 1990-х гг. страхование вкладов действовало, в основном, в странах с развитой экономикой. Со второй половины 1990-х гг. эта система стала охватывать и развивающиеся страны. К концу 2003 г. таких стран стало 87.

Необходимость создания такого института в России назрела под влиянием экономического кризиса 1998 г. Стало ясно, что в стране необходимо наличие механизма, который позволил бы сократить возможные негативные последствия проблем в банковской сфере. Еще в 1990-е гг. предпринимались неоднократные попытки использования различных страховых фондов для защиты мелких вкладчиков и разработки соответствующего законопроекта. Наконец, 27 декабря 2003 г. вступил в силу Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а с 2004 г. начало работу «Агентство по страхованию вкладов».

В октябре 2002 г. было образовано две международные организации, объединяющие страховщиков вкладов. В Вене двадцать пять европейских организаций создали Европейский форум страхователей вкладов (EFDI), 22 июня 2007 г. он получил статус международной некоммерческой организации, членами которой на сегодняшний день являются 57 организаций из 44 европейских стран .

6 мая 2002 г. учреждена некоммерческая Международная ассоциация страховщиков вкладов (IADI), в которую вошли 64 организации.

По состоянию на 31 марта 2011 г. в систему страхования вкладов были включены 111 стран, еще 41 страна в будущем планировала возможность ее создания. Наиболее широко эта система распространена в Европе, Центральной Азии и Латинской Америке, меньше всего — на Среднем Востоке и в Субсахариальной Африке.

Каждая страна имеет свои особенности, которые и будут рассмотрены в этой статье на примере США, Индии, России и ряда европейских стран.

В Соединенных Штатах Америки в ССВ включены не только коммерческие банки, но также другие учреждения, имеющие лицензии на работу с вкладами населения. Все они в обязательном порядке должны присоединиться к ССВ.

Так, участниками FDIC на 30 июня 2011 г. являлись 6413 коммерческих банков (87876 вкладов) и 1100 ссудосберегательных банков (10317 вкладов). Размер застрахованных вкладов составлял около 7 триллионов долларов. Кроме крупнейшей международной корпорации, в США действуют и другие организации, в том числе и в рамках отдельных штатов.

Что касается FDIC, то она является государственной корпорацией, чья деятельность контролируется Конгрессом США и федеральным правительством. Государство обеспечивает FDIC и резервы для подкрепления фонда — в случае необходимости корпорация может рассчитывать на заимствование из государственной казны до 500 млрд долларов.

Банки также обязаны вносить в фонд ежегодные платежи, причем FDIC имеет право повышать ставки в случае недостаточности средств и понижать, если размер фонда это позволяет. Так, в 2009 г. банки должны были заплатить взносы за 3 года вперед, чтобы сохранить размер фонда. В среднем FDIC стремится поддерживать объем средств в рамках 1,35–1,5 % от объема застрахованных вкладов, что составляет около 100 млрд долларов. При этом размеры взносов дифференцируются в зависимости от устойчивости банка (крупнейшие банки при этом могут вообще не платить ничего или их платежи минимальны).

Федеральная корпорация по страхованию вкладов наделена и другими широкими полномочиями. Она осуществляет надзор за банками, привлекающими вклады частных лиц, с целью соблюдения ими принципов и норм федерального законодательства.

До 2011 г. FCID также оказывала финансовую помощь банкам, находящимся под угрозой банкротства, но с принятием в 2010 г. закона Додда-Фрэнка (вступил в силу с 15 июля 2011 г.) адресная помощь банкам запрещена. Целью принятия этого закона стало обеспечение финансовой стабильности США и защита от недобросовестных банков, деятельность которых привела в 2008 г. к серьезнейшему финансовому кризису.

Главным положением закона стала введение специального режима «упорядоченной» ликвидации банков при их несостоятельности. В случае отзыва лицензии у банка ликвидационные мероприятия проводит FDIC (при этом она получает полный контроль над ликвидируемым банком). В 2011 г. в США было закрыто 92 банка, а за 4 месяца 2012 г. — 21.

В США распространены две схемы действий в случае банкротства или неликвидности банков:

1) Метод покупки и поглощения. Все вклады принимает на себя другой банк, который также берет часть или все проблемные кредиты (активы). Продажей несостоятельного банка занимается FDIC. FDIC оказывает покупателю поддержку и предоставляет гарантии.

Этот метод, при котором вклады не выплачиваются напрямую, а переводятся в другой банк, является более предпочтительным и позволяет вкладчикам не потерять ни цента из своего вклада. Сами вкладчики при этом часто ничего не замечают, кроме смены вывески «своего» банка.

Однако если покупатель проблемного банка не находится, то используется второй метод.

2) Метод прямых выплат, которые производит FDIC. Она также определяет страховой размер для каждого вкладчика и производит выплаты в этом размере. При подсчете общей суммы вкладов на каждого вкладчика FDIC включает процент по вкладу на дату отзыва лицензии согласно договору банковского депозита. Законом в США установлен максимальный размер выплат — 250 тыс. долларов на одного владельца по каждой категории вкладов, открытых в одном банке (что составляет около 16,5 минимальной заработной платы по стране за год). Этот лимит будет действовать до 31 декабря 2013 года, после чего будет сокращен до 100 тыс. долларов .

В Индии страхованием вкладов занимается Корпорация по страхованию вкладов и гарантированию кредитов. Количество банков — участников ССВ в мае 2012 года составляло 2249. К ним относятся все коммерческие банки, иностранные банки, работающие в Индии, региональные, сельские банки и кооперативные банки.

Корпорация страхования вкладов функционирует под эгидой Резервного банка Индии (центральный банк). Резервный банк Индии также строго следит за состоянием банков и проводит постоянный их мониторинг. Государство предоставило страховому фонду весь начальный капитал, а также по мере необходимости пополняет его. В 2011 г. размер страхового фонда составлял 37,736 млрд рупий (около 690 млн долларов).

В случае банкротства или ликвидации банка выплаты вкладчикам производятся DICGC. Если происходит слияние или поглощение банка, то DICGC выплачивает компенсацию по вкладам действующему банку, который затем расплачивается с вкладчиками.

В Индии страхуются все основные типы вкладов и счетов (сберегательные, накопительные, до востребования). Максимальный размер выплат по вкладам составляет 100 тыс. рупий по вкладам одного лица в одном банке, включая все его отделения и филиалы (около 1800 долларов США, или 1,2 минимальной заработной платы по стране в год).

В Великобритании, также как и в США, в ССВ включены не только коммерческие банки, но и другие учреждения, имеющие лицензии на работу с вкладами населения. Исключение сделано только для некоторых филиалов иностранных банков, которые находятся в системе страхования вкладов, аналогичной той, что действует в Великобритании.

Деятельность ССВ гарантируется государством — в особо тяжелых случаях Банк Англии может предоставить Страховому фонду депозитов средства в размере до 175 млн фунтов стерлингов как государственный кредит, и затем банки возвращают этот кредит в течение 5–10 лет.

Страховой фонд формируется из вступительных взносов кредитно-финансовых учреждений, который варьируется в зависимости от того, к какому классу или подклассу он относится. Минимальный взнос составляет 10 тыс. фунтов стерлингов, максимальный — 300 тыс., но не более 0,3 % от объема застрахованных вкладов. Общий размер страхового фонда составляет около 4 млрд фунтов стерлингов (около 6,3 млрд долларов).

Кроме вкладов страхуются также инвестиции, пенсионные накопления и страховые полисы. В большинстве стран Евросоюза размер выплат по страховым случаям составляет 100 тыс. евро, в Великобритании — 85 тыс. фунтов стерлингов по вкладам (134 тыс. долларов, около 7 минимальных годовых заработных плат), что примерно соответствует общеевропейским тенденциям, 50 тыс. фунтов стерлингов по инвестициям и жилищному кредитованию и 90 % страховых полисов (без верхнего лимита).

По данным Агентства по страхованию вкладов, на 14 мая 2012 г., участниками ССВ в России являются 894 банка .

Главная функция АСВ — обеспечение функционирования системы страхования вкладов и выплата страхового возмещения вкладчикам. АСВ управляется совместно Центробанком и правительством РФ, представители которых входят в Совет директоров Агентства. Государство внесло также вклад в фонд страхования вкладов в размере 7,9 млрд руб.

Каждый российский банк платит в фонд обязательного страхования взнос в размере 0,1 % среднего размера вкладов за календарный квартал. По данным на май 2012 г., размер страхового фонда составляет 173,4 млрд руб. (около 5,6 млрд долларов).

Дополнительные функции, подобные американской FDIC, есть и у российского АСВ: оно действует как корпоративный конкурсный управляющий несостоятельных банков и предупреждает банкротства банков (путем финансового оздоровления). Всего с 2005 г. было зарегистрировано 120 страховых случаев (в том числе 4 случая за 4 месяца 2012 г.).

Так, в 2008 г. Агентство по страхованию вкладов начало санацию ОАО «Банк ВЕФК» («Банк Петровский») путем размещения дополнительного выпуска акций на сумму 10 млрд руб. и предоставления займа в размере 10 млрд руб. Эти и последующие меры позволили банку продолжать работу.

В 2011 г. подобное оздоровление началось в Банке Москвы, который получил заём от АСВ на сумму 295 млрд руб. по чрезвычайно низкой ставке в 0,51 % годовых и инвестиции в размере 100 млрд руб. от ВТБ. ВТБ также обязуется купить не менее 75 % акций Банка Москвы. Эта санация на сегодняшний момент является самой крупной в истории российской финансовой системы.

АСВ берет на себя все обязательства по выплатам вкладов несостоятельного банка. Вклады компенсируются из средств фонда страхования вкладов, которые выплачиваются в офисе АСВ, через уполномоченные банки или по почте. Выплаты компенсаций начинаются в течение 14 рабочих дней с момента отзыва у банка лицензии.

Страхованию подлежат только вклады физических лиц. Лимит выплат составляет 700 тыс. рублей по всем вкладам одного лица в одном банке (около 23 тыс. долларов, около 9 минимальных годовых зарплат).

В целом можно отметить, что эффективность функционирования систем страхования вкладов, как правило, напрямую зависит от степени участия в них государства. Практически во всех странах государство не только контролирует ССВ, но и участвует в формировании финансовой основы функционирования этой системы.

Так или иначе, государство гарантирует страховому фонду прямую или косвенную финансовую поддержку. Особенно важна такая поддержка в начальный период формирования страхового фонда и в кризисные моменты.

Наряду с выполнением основных функций (создания, управления и использования страховых фондов) в ряде стран крупнейшие регулирующие организации занимают более активную позицию и пользуются дополнительными правами.

Основой системы гарантирования вкладов является принцип обязательных выплат вкладчикам в случае неплатежеспособности банка. Наиболее распространенной является частичная компенсация вкладов с установкой верхнего предела. Вклады, имеющие меньший размер, компенсируются полностью. При этом в расчет берутся все вклады и счета одного лица, открытые в данном банке.

Таким образом, в мире сегодня существуют разнообразные системы страхования вкладов, но намечается тенденция их унификации на основе международных нормативных актов, таких как «Основополагающие принципы для эффективных систем страхования депозитов», выпущенные Базельским комитетом по банковскому надзору в 2009 г. С 2011 г. Международный валютный фонд использует эти принципы при оценке систем страхования вкладов во всех странах мира.

1.2 Система страхования банковских вкладов

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Ее основная задача — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.

Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач в десятках стран мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах-членах Европейского Сообщества, она действует в США, Японии, Бразилии, у наших ближайших соседей — на Украине, в Казахстане и Армении .

Система страхования вкладов работает следующим образом.

Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты.

Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация — Агентство по страхованию вкладов — за банк возвращает вкладчику основную сумму его накоплений, вместо вкладчика занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

В соответствии с законом о страховании вкладов возмещение по вкладам выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.

Сумма компенсации не может превышать 700 000 рублей, даже если вкладчик хранит деньги в одном банке на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них ему гарантируются равные выплаты.

Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением:

— средств физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица;

— вкладов на предъявителя;

— средств, переданных банкам в доверительное управление;

— вкладов в филиалах российских банков, находящихся за границей.

Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие его личность. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения в банке конкурсного производства, которое длится, как правило, до 2 лет. Требования «опоздавших» будут удовлетворяться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов). Возмещение по вкладам выплачивается в течение трех дней после получения от вкладчика согласия на перечисление ему конкретной суммы возмещения по его вкладам.

Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков — участников системы.

Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов. Основными источниками формирования фонда являются:

— первоначальный имущественный взнос Российской Федерации в размере 2 млрд. руб.;

— страховые взносы банков и пени за их несвоевременную уплату;

— доходы от инвестирования средств фонда.

Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается Советом директоров Агентства, она не может превышать 0,15 процента средней величины вкладов за квартал. В случае дефицита фонда ставка страховых взносов может быть увеличена до 0,3 процента.

Средства фонда страхования вкладов могут быть инвестированы:

— в государственные ценные бумаги Российской Федерации;

— в депозиты и ценные бумаги Банка России;

— в государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации, в облигации и акции российских эмитентов, а также в российские ипотечные ценные бумаги;

— в паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных эмитентов;

— в ценные бумаги экономически развитых иностранных государств.

С целью обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов Правительству России предоставлено право выделять Агентству средства федерального бюджета в случае недостатка средств фонда страхования вкладов.

Подводя итог, необходимо выделить основные преимущества моей научно – исследовательской работы. Собранная и изученная нами информация, анализ и историческое сравнение состояния депозитного рынка даёт возможность ставить реальные цели, как его дальнейшего усовершенствования, так и усовершенствования нормативно – правовых актов, регулирующих операции банковских вкладов.

Изучая содержание самого договора банковского вклада, его правовой природы, как динамичной системы, требующей широкого развития на уровне института, мною был произведён сбор той необходимой информации, позволяющий видеть состояние депозитного рынка страны и его соответствие международным стандартам банковского обслуживания.

На основании работы также можно сделать вывод о целесообразности использования опыта стран дальнего и ближнего зарубежья, их особенности и преимущества в сфере банковских операций, как сравнительного источника, на уровень которого мы должны поднимать как экономическое, так юридическое понимание необходимости предоставления прав потребителям, в лице привлекаемых вкладчиков банковских вкладов.

И как результат исследований, нами была изучена и представлена новелла в деятельности банков — обязательное законодательное закрепление страхования депозитов, приближающая уровень состояния депозитного рынка страны к международным стандартам.

А именно, защита вкладчиков посредством возмещений по вкладу, как гаранта уверенности и надёжности, что позволяет разрабатывать и принимать приемлемую для РФ и работающую систему страхования, четко определять роль Правительства в регулировании деятельности финансовых учреждений, укрепить рыночную дисциплину в противовес ненужному риску и повысить доверие к банкам.

Глава 2. Правовое регулирование страхования банковских вкладов: проблемы и перспективы

2.1 Особенности правового регулирования страхования банковских вкладов

Одной из основных проблем страхования вкладов является необходимость оплачивать страховые проценты .

Большая часть населения, которая доверила банку свои «кровно заработанные» средства, не готова платить процентное отчисление, которое берётся со всего вклада, на страхование. Они несут свои деньги в банк для хранения и получения некоторой прибыли, а на деле, получается, что за это ещё нужно заплатить.

Вторым моментом, который вызывает бурное недовольство, является то, что при наступлении страхового случая максимальная гарантированная сумма выплаты составляет 700 тысяч рублей. Если человек делает вклад на сумму, не превышающую суммы гарантированной выплаты, то он в какой-то мере и чувствует себя защищённым, а если сумма вклада больше?

Конечно, сегодня уровень доверия населения к банкам и государству вырос, но многочисленные пирамиды, финансовые и банковские кризисы, отобравшие у людей деньги, не позволяют людям всецело доверять банковским организациям.

Отдельно необходимо сказать о проблемах страхования вкладов обеспеченных людей, которых в России не мало. Инвестиционные вливания в виде вкладов элитных клиентов могли бы быть полезны любому банку.

Главной проблемой в этой сфере стала необходимость оплачивать достаточно высокий страховой процент с суммы вклада, а гарантированная сумма выплаты равная 700 тысячам рублей при вкладе в несколько миллионов мало интересует вкладчиков такого уровня.

Получается, что недоработки в законодательстве, повлёкшие за собой образованию проблем страхования вкладов, способствуют оттоку инвестиционных капиталов на зарубежный банковский рынок.

2.2 Проблемы и перспективы страхования банковских вкладов

Первой общенациональной системой страхования была Федеральная корпорация страхования депозитов. Страхование вкладов, как таковое, появилось в США в непростой для банков и населения период – 1934 год. Данная система действует и по сей день, несмотря на то, что в начале банки были против её внедрения из-за высокой стоимости страхования и плохой поддержки самих банков. Но как показала практика, система выполнила своё основное предназначение – сохранила большинство вкладов в кредитных учреждениях и не позволила ухудшить и без того плачевную ситуацию банков из-за снижения доверия клиентов к депозитам.

На данный момент в мире различают несколько видов моделей страхования. В Новой Зеландии, например, вклады вообще не страхуются – новоявленный вкладчик должен самостоятельно рассчитать перспективы вложений на основе прозрачных и общедоступных данных о финансовом состоянии банка. В России, Украине и ряде других стран действует частичное покрытие – страхуется определенная сумма. Как вы знаете, в РФ сумма страховки составляет всего 700 тысяч рублей, хотя вскоре сумму обещают увеличить до миллиона. Также иногда практикуется неявная гарантия возвращения вкладов. То есть, в стране не существует специально-созданных фондов, контролирующих выплаты, как, например, Агентство страхования вкладов в России. Но в некоторых банках клиенты всё же могут рассчитывать на полное или частичное возвращение средств.

Прекрасные условия для вкладчиков – полное покрытие вкладов. Обычно такая система начинает действовать в ситуации значительного финансового кризиса.

А теперь посмотрим на преимущества разных моделей и явные недостатки. Например, новозеландская система довольно ограничена по своей сути в связи с тем, что далеко не каждый клиент способен адекватно оценить состояния банка по финансовой отчетности. Также при неправильной трактовке этой информации велика вероятность изъятия денег из банка большинством вкладчиков, что в конечном итоге приведет к резкому ухудшению дел кредитного учреждения и поставит под угрозу средства других вкладчиков .

Ограниченное покрытие вклада в России хоть и защищает деньги клиентов, но при наличии больших сумм, которые не входят в сумму страхового покрытия, клиентам приходится хранить деньги в разных банках или же вовсе идти в иностранные банки, где действует более надежная система страхования и более мягкие условия налогообложения.

Если говорить о перспективах развития системы страхования вкладов, то они нашли свое отражение в одобренной Советом директоров Агентства в ноябре 2010 г. Стратегии развития Агентства по страхованию вкладов на период до 2015 года. В числе наиболее значимых задач, стоящих перед российской системой страхования вкладов, можно выделить:

— поддержание устойчивости системы страхования за счет эффективной минимизации рисков и максимальной опоры на собственные источники финансирования;

— обеспечение адекватной по размеру защиты сбережений вкладчиков и максимально быстрой выплаты страхового возмещения;

— удобство услуг АСВ для вкладчиков и иных кредиторов несостоятельных банков;

— прозрачность деятельности Агентства;

— своевременное и полное информирование всех заинтересованных лиц о его работе.

В плане развития такого направления деятельности, как санация банков, Агентство считает своими главными задачами наличие широкого набора эффективных инструментов санации, применение в своей практике современных механизмов, снижающих негативные последствия разорения банков. В числе наилучшим образом зарекомендовавших себя способов санации следует выделить передачу активов и обязательств из проблемного банка в финансово устойчивый, что позволяет обеспечить непрерывность банковского обслуживания вкладчиков и иных клиентов, а также более высокую отдачу от активов нежизнеспособных банков. Агентство намерено осуществлять постоянную работу по повышению инвестиционной привлекательности санируемых банков, а также по подготовке их эффективной продажи, призванной свести к минимуму (а лучше — к нулю) потерю средств, выделенных на санацию банков .

Развитие механизмов ликвидации несостоятельных кредитных организаций будет идти по пути повышения их эффективности и прозрачности, сокращения расходов на проведение ликвидационных процедур и обеспечения максимизации конкурсной массы и, соответственно, степени удовлетворения требований кредиторов. Важнейшей задачей Агентства в этой области является повышение рыночной дисциплины в банковском сообществе, что позволяет увеличить размер выплат кредиторам ликвидируемых банков.

Заключение

Если в целом оценивать эффективность российской системы страхования вкладов, следует отметить, что практически все значимые основополагающие принципы, разработанные Базельским комитетом по банковскому надзору и Международной ассоциацией страховщиков депозитов, уже применяются, а после утверждения методологии оценки соответствия систем страхования депозитов этим принципам Агентство намерено провести детальный анализ степени соблюдения российской системой критериев, применяемых для оценки эффективности национальных механизмов защиты вкладчиков.

В заключение следует отметить, что финансовый кризис способствовал переосмыслению многих считавшихся ранее бесспорными представлений и подходов к банковской деятельности, ее регулированию и надзору, а также механизмам защиты потребителей банковских услуг.

Сегодня ведется активная работа по устранению пробелов и выстраиванию стратегии укрепления банковской системы страны, совершенствованию на основе передовых подходов и мирового опыта как национальных систем поддержания финансовой стабильности, так и глобальной финансовой системы в целом.

Список литературы

1. Федеральный Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (в актуальной редакции)// «Российская газета», N 27, 10.02.1996.

2. А.А. Водинский .Взаимодействие банковского и страхового бизнеса// СибАК. 2013

3. Банкострахование. //Рейтинговое агентство Эксперт РА. 2012

4. Комплексное страхование банковских рисков.// Банкир.Ру. 2013

5. Марина Корф. ИА «Банкир.Ру. «Банковское страхование: перспективы ». 2011

6. Мировой финансовый кризис и его последствия на рынке банкострахования.—[Электронный ресурс]— URL:

7. Н. Жилкина. Страхование банковских вкладов: как это работает?// Компьютер.ру. 2012

8. Н.Шульгина. Соломка для заемщика//Эксперт.2013

9. Развитие банкострахования. Рейтинговое агентство Эксперт РА. 2012

10. Страховой рынок в 2012 году: тенденции, итоги, перспективы.// Национальным рейтинговым агентством (НРА). 2012